Kredietverstrekkers praten meestal over krediet of consumptief krediet als het over leningen gaat. Het woord lening heeft toch een beetje een negatieve klank doordat men bij het woord lening vaak denkt aan een schuld die aangegaan wordt en misschien weleens lastig te dragen zal worden.
We kunnen krediet op de eerste plaats scheiden in twee belangrijke groepen. Leningen die aangegaan worden met een onderpand en zonder een onderpand. Indien er wordt gesproken over een lening zonder onderpand dan wordt er gesproken over een consumptief krediet; een lening die bedoeld is om uit te geven, aan een nieuwe televisie bijvoorbeeld.
Een bekend voorbeeld van een lening met onderpand is de hypotheek; het huis dient als onderpand van de lening. Indien de hypotheek niet meer afgelost kan worden dan kan de bank het huis verkopen en zo het geld van de lening terug krijgen. Omdat er een onderpand is betekend dit voor de bank minder risico. Omdat de bank minder risico heeft kan er een lagere rente worden aangeboden. Zo zal de hypotheekrente dus een stuk lager zijn dan de rente op een consumptief krediet.
In dit artikel zullen verder ingaan op de consumptief krediet.
#1. Rood staan
De meest eenvoudige manier om geld te lenen
is door rood te kunnen staan op de betaalrekening. Door rood te staan kan je
meer geld van je betaalrekening opnemen dan er op je rekening staat. Het bedrag
wat je rood kan staan is echter meestal niet zo heel erg hoog. Iets van 1000
tot 2500 euro meestal, afhankelijk van je inkomen. Het voordeel van rood staan
is dat je geld leent op het moment dat je het nodig hebt en dat je ook gelijk
weer aflost als je het niet meer nodig hebt (door je salaris op je
betaalrekening te ontvangen).
Er worden voor rood staan met twee soorten rentetarieven gewerkt. Een laag
rentetarief voor geoorloofd rood staan en een hoger rentetarief voor
ongeoorloofd rood staan.
Het gevaar van rood kunnen staan is dat je structureel rood blijft staan.
Hierdoor ben je iedere maand veel geld kwijt aan rente die je aan de bank
betaald. Je zal zelf de discipline moeten hebben om het bedrag wat je rood
staat ‘in te lopen’ door minder uit te gaan geven dan er binnen komt. Je
betaald namelijk geen verplichte maandelijkse aflossing en de bank die zal het
ook wel prima vinden dat je rood staat; zo kunnen ze je lekker iedere maand
rente in rekening brengen.
#2: Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet wordt er gebruik gemaakt van
een kredietlimiet; een bedrag wat je maximaal kunt lenen. Je hoeft bij een
doorlopend krediet niet het gehele afgesproken bedrag op te nemen. Stel je
sluit een doorlopend krediet af voor 15.000 euro en je neemt slechts 3.000 euro
op. Je betaald dan alleen rente over de 3.000 euro die je hebt opgenomen.
Bij een doorlopend krediet kan je het gehele bedrag in 1x opnemen als je wilt.
Om een auto te kopen bijvoorbeeld. Je mag ook steeds een beetje opnemen.
Bijvoorbeeld om een nieuwe wasmachine te kopen en een maand later bijvoorbeeld
nieuwe tuinmeubels.
Het voordeel van een doorlopend krediet is dat je na het afsluiten altijd
direct over geld kan beschikken mocht je even krap zitten. Het kost je geen
geld om een doorlopend krediet af te sluiten; het gaat je pas rente kosten
zodra je er geld van opneemt. Een ander voordeel is dat de rente laag is
vergeleken met andere vormen van consumptief krediet.
Een doorlopend krediet heeft ook nadelen. Het belangrijkste nadeel is dat de
rente kan variëren. Stel je leent nu een hoog bedrag en de rente schiet omhoog
dan heb je kans dat je straks moeite krijgt om de lening af te lossen door de
hoge rentelasten.
Bij een doorlopend krediet los je standaard 2% van het openstaande bedrag per
maand af. Indien je meer wilt aflossen zal je zelf in actie moeten komen. Door
het geleende bedrag zo snel mogelijk af te lossen voorkom je dat je onnodig
lang rente blijft betalen.
#3: De persoonlijke lening
Een persoonlijke lening heeft een aantal belangrijke
verschillenen met een consumptief krediet. Je leent namelijk een vast bedrag
wat je in zijn geheel op je rekening gestort krijgt. Over dit bedrag betaal je
een vaste, van tevoren, afgesproken rente. Je weet dus precies waar je aan toe
bent en je komt nooit voor onaangename verrassingen te staan.
Het is raadzaam om de looptijd van de persoonlijke lening net zolang te laten
lopen als de levensduur van het product wat je wilt kopen. Stel je sluit een
persoonlijke lening af voor het kopen van een auto dan neem je een looptijd die
gelijk aan, of korter is, dan de verwachte levensduur van de auto. Op deze
manier heb je altijd tijdig je lening afgelost alvorens je aangekochte goederen
aan vervanging toe zijn. Tegen de tijd dat je aan een nieuwe auto toe bent zal
je aflossingsvrij zijn en eventueel een nieuwe lening kunnen afsluiten voor de
aanschaf van een nieuwe auto.
Ondanks de voordelen van een persoonlijke lening heeft deze vorm ook een
belangrijk nadeel; de rente zal hoger zijn dan bij andere leningsvormen.
#4: Creditcards
Creditcards kunnen ook uitkomst bieden als je snel even wat geld nodig hebt. Ze hebben echter wel het nadeel dat de rente vaak erg hoog is. Het voordeel van creditcards is dat je er op veel plaatsen, inclusief het buitenland, mee kunt betalen. Ook zijn goederen die je koopt met een creditcard vaak gelijk verzekerd.